1. 보안 기술이 발전해도 ‘완벽함’은 존재하지 않는다
온라인 결제 기술이 빠르게 발전하면서, 민감한 카드 정보를 직접 다루지 않는 Tokenization(토큰화) 방식은 결제 보안의 표준이 되었습니다.
애플페이·삼성페이는 물론, 대부분의 간편결제 시스템이 이 기술을 사용하는 이유도 명확합니다.
— 카드 정보 대신 ‘가상 토큰’을 써서 결제하기 때문에 유출 위험이 획기적으로 줄어들기 때문입니다.
그런데 제가 여러 실제 사례를 살펴보고, 특히 지인의 피해 사례를 곰곰이 분석해 보니 한 가지 중요한 결론에 도달했습니다.
보안 기술은 점점 정교해지지만, 공격 방식도 함께 정교해진다.
그래서 “안전 기술 = 안전한 상황”은 절대 아니다.
토큰화 시스템도 예외가 아니었습니다.
2. 토큰화는 안전하지만, ‘토큰 자체’가 공격의 대상이 될 수 있다
제가 처음 토큰화 기술을 접했을 때는 솔직히 이렇게 생각했습니다.
“카드 번호 대신 토큰을 쓰니까 이제는 카드 해킹 걱정도 크게 줄겠네.”
하지만 현실은 조금 달랐습니다.
특히 최근 지인이 겪은 사례가 저에게 큰 충격을 줬습니다.
결제 정보는 철저히 보호된 것처럼 보였지만,
토큰이 일정 시간 동안 반복 사용되는 허점을 공격해 소액 결제가 계속 발생한 사건이었습니다.
지인은 카드 정보가 유출된 것도 아니었고,
스마트폰도 루팅되지 않았고,
의심스러운 앱도 설치하지 않았습니다.
그럼에도 불구하고 토큰이 악용돼 결제가 발생했습니다.
이 일을 보며 저는 확실히 깨달았습니다.
결제 보안에서 가장 중요한 것은 “카드 정보 보호”가 아니라 “전체 흐름의 보호”라는 것.
토큰 자체가 공격 대상이 될 수 있다면, 보안의 기준도 그에 맞춰 확장되어야 한다.
3. 해결 방법 — 토큰화 기술을 ‘맹신’하지 말고, 취약 지점을 정확히 이해해야 한다
제가 사례를 정리하면서 느낀 건,
토큰화는 분명 뛰어난 기술이지만 그 자체만으로 완전히 안전하다고 생각하면 안 된다는 것입니다.
보안은 늘 “가장 취약한 고리”에서 무너지고,
토큰화 시스템도 예외가 아닙니다.
그래서 저는 토큰화가 어떻게 악용될 수 있는지 실제 사례 중심으로 정리하고,
개인과 사업자가 취해야 할 보안 조치를 구체적으로 정리했습니다.
4. 과정 — 토큰화가 어떻게 공격받는가: 실제 사례에서 드러난 4가지 취약점
1) 토큰 재사용 허점 — 유효 시간(세션)을 악용
제가 본 지인 사례와 거의 동일한 유형입니다.
- 일부 서비스는 결제 직후에도 토큰을 일정 시간 ‘유효’ 상태로 유지
- 공격자는 이 시간을 노려 반복 결제·소액 연속 결제를 시도
토큰을 직접 해킹한 것이 아니라, ‘유효 기간’을 악용한 것입니다.
2) 토큰 생성 과정에서의 탈취
제가 예전 보안 연구 자료를 살펴보며 이해한 부분인데,
토큰 자체는 안전하지만 토큰 생성 직후나 생성 직전의 구간은 상대적으로 취약할 수 있습니다.
- 암호화되지 않은 통신 구간
- 보안이 약한 Wi-Fi
- 검증되지 않은 앱 환경
이런 곳에서는 토큰이 생성되는 순간 탈취될 가능성이 생깁니다.
3) 앱 위변조·디바이스 조작
제가 가장 위험하다고 느낀 유형입니다.
- 루팅된 스마트폰
- 변조된 결제 앱
- 무단 설치된 앱이 디바이스 정보를 변경하는 경우
이 경우 정상적인 보안 검증 절차가 무력화되며,
위조된 기기에서 유효 토큰이 생성될 수도 있습니다.
4) 테스트 환경 악용
사업자 측에서 종종 문제가 발생하는 부분입니다.
- 테스트용 토큰은 보안 기준이 느슨
- 일부 환경에서는 실제 결제에도 사용 가능
- 공격자가 이를 악용해 대량 결제를 유발할 수 있음
제가 직접 개발 환경을 확인해보면서 “이 부분은 진짜 위험하다”라고 느낀 적이 있습니다.
5. 토큰이 안전하다는 말은 기술 자체에 대한 이야기일 뿐, ‘운영 환경’은 별개다
제가 여러 사례를 보고 내린 결론은 아주 단순합니다.
토큰화는 “보안 기술”이고, 실제 결제 보안은 “운영 환경”입니다.
둘 중 하나라도 취약하면 결제는 언제든 뚫릴 수 있습니다.
지인의 사례도 기술 자체가 아니라,
운영 방식과 검증 절차의 허점이 공격의 시작점이었습니다.
6. 편리함과 보안은 함께 가야 한다
토큰화는 분명 결제 보안을 크게 높인 기술입니다.
하지만 토큰화만 믿고 개인 보안·기기 보안·앱 보안·서비스 보안을 소홀히 하면
결국 취약점은 다른 곳에서 나타납니다.
제가 실제 사례를 보며 얻은 결론은 이것입니다.
“카드 정보는 보호돼도 토큰은 공격받을 수 있다.”
그래서 사용자는 기기 보안에,
사업자는 시스템 설계에 훨씬 더 신경 써야 한다.
결제는 편리해야 하고,
그만큼 안전해야 합니다.
지인의 사례가 보여준 것처럼 작은 허점 하나가 실제 피해로 이어질 수 있기 때문에
사소한 알림 하나도 놓치지 않는 것이 결국 가장 강력한 보안 습관입니다.
